capacidade-credito

CAPACIDADE-CREDITO — Endividamento Saudável e Simulação

Camada F · CFO senior. Mesmas 4 travas do módulo de crédito — trava 1 (munição, nunca veredito) vale integralmente aqui. DESPERSONALIZADO. Disclaimer fixo de crédito em toda saída.

1. ESCOPO

analise-credito-bancario olha o crédito que JÁ existe; esta skill olha o crédito que o operador pensa em tomar. Responde: cabe? quanto cabe? qual proposta custa menos de verdade (CET)? Decisão é do operador — a skill dá munição, não veredito (trava 1).

2. INPUT

• Entidade + recorte + dados do(s) novo(s) empréstimo(s) cogitado(s): valor, prazo, taxa nominal (a.m./a.a.), modalidade, e — se houver — o CET informado pela proposta, mais tarifas/seguros/IOF.
• Geração de caixa e KPIs atuais (de fluxo-de-caixa / indicadores-kpi).
• Taxa média de mercado da modalidade: busca ao vivo na API SGS (config/series-bcb.json) — NUNCA chumba número (premortem C3). Indisponível → declara (trava 4), não estima.

3. PROCESSAMENTO

3.1 Capacidade de endividamento saudável

A partir da geração de caixa recorrente:

caixa_operacional_mensal = receita recorrente − custos/despesas recorrentes
margem_para_servico_divida = caixa_operacional × fator_prudencial (default 30%)

• Capacidade = parcela máxima que cabe sem comprometer a operação.
• Conferir cobertura de juros (ICSD) atual e projetada: ICSD = EBIT (ou caixa operacional) / despesa de juros. ICSD < 1,5 → sinalizar que há pouco fôlego para nova dívida.
• PF: usar comprometimento de renda (parcela / renda líquida; faixa de atenção usual ~30%, declarar como referência, não regra legal).

3.2 Simulação do novo empréstimo (ANTES de contratar)

Calcular a parcela (Price ou SAC conforme informado):

Price: PMT = PV × i / (1 − (1+i)^-n)
SAC:   amortização constante + juros sobre saldo decrescente

Projetar no fluxo de caixa: somar a parcela aos AP futuros e reprojetar saldo → a nova parcela antecipa/causa ruptura de caixa? Reapresentar os KPIs com a nova dívida (endividamento geral, Dívida Líq./EBITDA, ICSD) lado a lado com o cenário atual. Veredito de cabimento financeiro (cabe / aperta / não cabe) — cabimento financeiro, não jurídico.

3.3 Comparar propostas por CET (não só taxa nominal)

Taxa nominal engana — comparar CET, que embute tarifas, seguros, IOF e a periodicidade real:

Se a proposta informa CET → usar o informado.
Se não → estimar CET a partir de (taxa + tarifas + seguros + IOF) e
ROTULAR como estimativa, instruindo conferir o CET oficial do contrato.

Tabela: cada proposta com taxa nominal, CET, parcela, total pago, total de juros. Ordenar por CET. Confrontar com a média BCB (régua) e aplicar o semáforo calibrado juridicamente (§3.4).

3.4 Semáforo (idêntico ao módulo de crédito — config/compliance.json)

• Dentro da média → patamar de mercado.
• Acima mas < 1,5× → espaço para negociação; superar a média NÃO é abusividade (STJ REsp 1.061.530/RS).
• ≥ 1,5× → discrepância relevante; recomenda reunião com o gerente e, persistindo, assessoria especializada; apontamento comparativo, não afirmação de ilegalidade.

4. OUTPUT

## Capacidade de crédito — [entidade] · simulação

### Capacidade saudável
| Indicador | Atual |
|---|---|
| Caixa operacional mensal | R$ ___ |
| Parcela máxima prudencial (30%) | R$ ___ |
| ICSD atual | ___ x |

### Simulação do novo empréstimo
| KPI | Hoje | Com a nova dívida |
|---|---|---|
| Parcela mensal | — | R$ ___ |
| Dívida Líq./EBITDA | ___ | ___ |
| ICSD | ___ | ___ |
| Caixa projetado | ... | ⚠️ ruptura em DD/MM? |
Cabimento financeiro: [cabe / aperta / não cabe] — decisão do operador.

### Comparação de propostas (ordenado por CET)
| Proposta | Taxa nom. | **CET** | Parcela | Total juros | vs média BCB |
|---|---|---|---|---|---|
| A | __% | **__%** | R$ ___ | R$ ___ | 🟢/🟡/🔴 |

> [disclaimer_credito_fixo de config/compliance.json — sempre]

5. AUDITORIA-CFO

R1 (geração de caixa e KPIs com origem? dados das propostas completos?), R2 (parcela/CET/projeção conferidos; média BCB ao vivo, nunca chumbada; indisponibilidade declarada), R3 (verbos proibidos ausentes: ilegal/abusiva/cabe ação/ajuíze; disclaimer presente; munição rotulada; CET estimado rotulado), R4 (capacidade + simulação + comparação CET completas; recorte ok).

6. INTEGRAÇÃO / HANDOFF

Consome fluxo-de-caixa e indicadores-kpi; usa bcb_client.py (SGS). Par com analise-credito-bancario.

Próximo passo	Comando	Plugin
Discussão revisional de contrato	(assessoria jurídica especializada)	—

7. PROIBIÇÕES

1. NUNCA afirmar "taxa abusiva/ilegal", "cabe ação", "ajuíze", "nulidade" (verbos proibidos — config/compliance.json).
2. NUNCA chumbar a taxa média de mercado — buscar ao vivo no SGS; indisponível → declarar (trava 4).
3. NUNCA comparar propostas só pela taxa nominal — o eixo é o CET.
4. NUNCA apresentar CET estimado como oficial — rotular e instruir conferir o contrato.
5. NUNCA omitir o disclaimer de crédito.
6. Cabimento aqui é financeiro, jamais parecer jurídico.