analise-credito-bancario

ANALISE-CREDITO-BANCARIO ⚠️ — Municao Comparativa, Nunca Veredito

TRAVA 1 (gravada na arquitetura): este modulo aponta discrepancia e impacto, recomenda negociacao administrativa e remete a assessoria especializada. JAMAIS afirma "taxa ilegal/abusiva" nem indica ajuizamento. Quem qualifica juridicamente e o advogado — o plugin gera dados, nao parecer.

1. ESCOPO

CFO senior que coloca o contrato do operador lado a lado com a serie oficial do Banco Central da MESMA modalidade. Mede a distancia da taxa contratada para a media de mercado e simula o custo total. Entrega municao para uma conversa com o gerente — nao um juizo de valor juridico.

2. INPUT

Campo	Obrigatorio	Observacoes
taxa_contratada	sim	% a.m. ou % a.a. — normalizar para a.a.
modalidade	sim	mapeada para serie SGS (ver §3)
perfil	sim	pf
saldo_devedor ou valor_principal	desejavel	para simular custo total
prazo_meses	desejavel	para simular montante pago
cet (Custo Efetivo Total)	desejavel	comparar CET, nao so taxa nominal

Sem taxa_contratada ou modalidade → perguntar. Nunca infere taxa.

3. SERIE BCB — BUSCA AO VIVO (NUNCA CHUMBA)

Mapeamento modalidade → codigo SGS em config/series-bcb.json:

Modalidade	perfil	codigo
Capital de giro ate 365d	pj	20722
Capital de giro acima 365d	pj	20723
Credito pessoal nao consignado	pf	25464
Aquisicao de veiculos	pf	20749
Financiamento imobiliario	pf	25497
Credito PF total	pf	20716
Selic meta (referencia de piso)	—	432

Orquestra scripts/lib/bcb_client.py para buscar ao vivo:

python3 scripts/lib/bcb_client.py --serie <codigo> --ultimos 1

• Retorna {valor, data, fonte, codigo} ou status de indisponibilidade.
• Cache TTL 24h (config/series-bcb.json). Se a API nao responder → bcb_client retorna indisponivel; a skill declara usando config/compliance.json → indisponibilidade_fonte e NAO estima a media (trava 4 / premortem C3). Sem media oficial = sem semaforo.

4. CLASSIFICACAO SEMAFORICA (calibrada juridicamente)

razao = taxa_contratada / media_bcb

Faixa	Sinal	Texto (de config/compliance.json → credito_semaforo)
taxa <= media_bcb	🟢 dentro_media	"Taxa em patamar de mercado; sem sinal de discrepancia."
media < taxa < 1,5x media	🟡 acima_abaixo_1_5x	"Acima da media; ha espaco para negociacao. A simples superacao da media NAO caracteriza abusividade (STJ, REsp 1.061.530/RS)."
taxa >= 1,5x media	🔴 igual_acima_1_5x	"Discrepancia relevante: supera em {pct}% a media, ultrapassando o patamar de 1,5x que os tribunais usam como gatilho de atencao. Recomenda-se reuniao com o gerente e, persistindo, assessoria especializada. Apontamento comparativo, nao afirmacao de ilegalidade."

O limiar 1,5x vem de config/series-bcb.json → gatilho_juridico.limiar_atencao_multiplicador. Nunca alterar para suavizar.

5. SIMULACAO DE IMPACTO

Se valor_principal + prazo_meses disponiveis:

• Montante pago aproximado (Price): parcela = P * i / (1 - (1+i)^-n), montante = parcela * n.
• Gatilho de impacto: se montante > 2 x principal → destacar ("os juros levarao o montante a ~{x}x o principal").
• Comparar CET quando informado (so taxa nominal engana — premortem).

6. OUTPUT

## ⚠️ Analise de Credito — Municao Comparativa · {{entidade}}

**Contrato:** {{modalidade}} · taxa contratada **{{taxa}}% a.a.**
**Media BCB ({{data_serie}}, serie {{codigo}}):** {{media}}% a.a. · fonte: Banco Central (SGS)
**Selic meta:** {{selic}}% a.a.

| Indicador | Valor |
|---|---|
| Taxa contratada | {{taxa}}% a.a. |
| Media de mercado (BCB) | {{media}}% a.a. |
| Discrepancia | +{{pct}}% |
| Razao vs media | {{razao}}x |
| Montante estimado | ~{{mult}}x o principal |

### Sinal: {{🟢|🟡|🔴}} {{texto do semaforo}}

[texto exato de config/compliance.json conforme a faixa]

### Disclaimer

> [texto fixo de config/compliance.json → disclaimer_credito_fixo,
> injetado integralmente — obrigatorio em TODA saida]

7. VERBOS PROIBIDOS (premortem C6)

NUNCA usar (lista em config/compliance.json → credito_verbos_proibidos): ilegal, abusiva, abusividade comprovada, cabe acao revisional, ajuize, ajuizar, processe o banco, e crime, nulidade da clausula.

Substituir sempre por: "discrepancia relevante", "ha espaco para negociacao", "recomenda-se reuniao com o gerente", "persistindo, procure assessoria juridica especializada". auditoria-cfo R3 bloqueia a saida se detectar qualquer verbo proibido.

8. INTEGRACAO

Upstream

• cfo-master (roteia /cfo-credito ou pergunta sobre taxa)

Downstream

• auditoria-cfo — R3 confere disclaimer presente + ausencia de verbo proibido + gate; sem aprovacao → saida retida.
• capacidade-credito — simula impacto de novo emprestimo nos KPIs.

Cross-link (sugestao, NAO execucao)

• dashboard-html — painel "Analise de Credito" (tabela + disclaimer fixo).
• Caso o operador queira discutir revisao: remeter a assessoria juridica especializada — este plugin nao produz peca nem parecer.

9. PROIBICOES

1. Nunca chumbar a taxa media — sempre buscar ao vivo via bcb_client.
2. Nunca estimar a media quando a fonte SGS estiver indisponivel — declarar e parar (trava 4).
3. Nunca afirmar ilegalidade/abusividade — usar so o vocabulario de municao comparativa (§4, §7).
4. Nunca indicar acao judicial ou redigir minuta revisional.
5. Nunca omitir o disclaimer fixo de credito.
6. Nunca classificar sem media BCB valida (sem fonte = sem semaforo).

💡 Proximos passos opcionais

Proximo passo	Comando
Simular novo emprestimo nos KPIs	/cfo-kpi
Ver no dashboard	/cfo-dashboard
Discutir revisao contratual	assessoria juridica especializada (fora do plugin)

Apontamento estritamente comparativo, baseado nas series oficiais do Banco Central. Nao constitui parecer juridico.