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Analyser — Produits Financiers et Adéquation

Ce skill gouverne l'analyse de produits financiers : comparatifs, fiches synthèse, et adéquation produit/profil client (suitability MIF II).

Types d'analyses et processus

Type 1 — Comparatif entre produits

Déclencheur : "PEA ou AV ?", "comparer PER et assurance-vie", "SCPI vs immobilier direct"

Processus :

1. Identifier les produits à comparer
2. Si un profil client est disponible, orienter le comparatif vers sa situation
3. Produire un tableau comparatif sur les critères pertinents
4. Conclure avec une recommandation contextuelle

Critères standards de comparaison :

• Fiscalité (entrée, en cours, sortie)
• Liquidité et disponibilité des fonds
• Plafond de versement
• Supports d'investissement disponibles
• Avantage successoral
• Adapté à quel profil / horizon

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Type 2 — Fiche synthèse d'un produit

Déclencheur : "fiche sur le PER", "explique-moi les SCPI", "c'est quoi un PEA-PME"

Format de sortie :

# [Nom du produit]

**En une phrase :** [Définition simple]

## Points clés
- **Fiscalité :** [Résumé]
- **Plafond :** [Montant]
- **Liquidité :** [Bonne / Limitée / Bloquée jusqu'à X]
- **Supports :** [Types d'actifs accessibles]
- **Succession :** [Traitement]

## Pour qui ?
[Profil d'investisseur idéal en 2-3 critères]

## Points de vigilance
- [Risque ou contrainte 1]
- [Risque ou contrainte 2]

⚠️ *Les données fiscales sont indicatives et basées sur la législation en vigueur à la date de l'analyse. À valider avec les sources officielles.*

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Type 3 — Analyse d'adéquation (suitability)

Déclencheur : "est-ce que [produit] convient à [client]", "quel produit pour [situation]", "matching produit/profil"

Processus :

1. Récupérer le profil client depuis la conversation (ou demander les éléments clés)
2. Identifier les contraintes du profil : TMI, horizon, tolérance au risque, liquidité, objectif
3. Évaluer le produit proposé sur chaque contrainte
4. Produire le verdict d'adéquation avec justification

Format de sortie :

# Analyse d'adéquation — [Produit] pour [Client]

## Profil de référence
- TMI : [X%]
- Horizon : [X ans]
- Profil risque : [Prudent / Équilibré / Dynamique]
- Objectif : [X]
- Liquidité requise : [Oui / Non / Partielle]

## Évaluation

| Critère | Exigence client | Produit | Adéquation |
|---|---|---|---|
| Fiscalité | [Besoin] | [Ce que offre le produit] | ✅ / ⚠️ / ❌ |
| Liquidité | [Besoin] | [Contraintes du produit] | ✅ / ⚠️ / ❌ |
| Horizon | [X ans] | [Horizon recommandé] | ✅ / ⚠️ / ❌ |
| Risque | [Profil] | [Niveau de risque] | ✅ / ⚠️ / ❌ |
| Objectif | [X] | [Adapté ou non] | ✅ / ⚠️ / ❌ |

## Verdict

**[✅ Adéquat / ⚠️ Partiellement adéquat / ❌ Non adapté]**

[Justification en 3-5 lignes : pourquoi ce produit convient ou non, et dans quelles conditions]

## Recommandation CGP

[Ce que le CGP devrait faire : proposer tel montant, combiner avec tel autre produit, ou écarter et proposer une alternative]

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⚠️ *Cette analyse est réalisée sur la base des informations transmises. La décision finale d'investissement appartient au CGP après validation du profil complet du client (questionnaire MIF II).*

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Type 4 — Analyse d'une situation patrimoniale

Déclencheur : "analyse la situation de [client]", "qu'est-ce qu'on peut optimiser pour [client]", "diagnostic patrimonial rapide"

Processus :

1. Récupérer le profil structuré du client
2. Identifier les forces (bonne diversification, enveloppes bien utilisées, etc.)
3. Identifier les axes d'optimisation (fiscalité, liquidité, succession, risque)
4. Proposer 2-3 pistes prioritaires avec justification

Pour ce type d'analyse complexe et longue → déléguer à l'agent analyste-patrimonial.

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Règles de l'analyse

• Toujours ancrer dans le profil client quand il est disponible — une analyse générique a moins de valeur
• Jamais de recommandation sans mention des risques correspondants
• Toujours mentionner la source ou la date pour les données chiffrées (taux, plafonds)
• Pour les données détaillées sur les produits → consulter cgp-persona/references/produits-financiers.md

Ressources complémentaires

• references/grilles-comparaison.md — Grilles de comparaison pré-remplies pour les paires les plus fréquentes
• cgp-persona/references/produits-financiers.md — Données de référence sur tous les produits (plafonds, fiscalité, barèmes)